ETF-Rentenversicherung: Genius Vorsorge (ARH)

Die Aufteilung des Guthabens bei der ETF-Rentenversicherung Genius Vorsorge (ARH) hängt von mehreren Parametern ab. Diese umfassen:

• Kursentwicklung: Die Entwicklung des Wertsicherungsfonds und gegebenenfalls der freien Fonds bzw ETFs.
• Garantieform: Die gewählte Garantieform und die Entwicklung der Garantieleistungen sowie die aktuelle Höhe des Garantieguthabens.
• Risikoleistungen: Eingeschlossene Risikoleistungen wie die Mindest-Todesfallleistung oder die Waisen-Zusatzversicherung.
• Vertragslaufzeit: Die Gesamtlaufzeit des Vertrags und die Restlaufzeit nach einer Umschichtung.
• Zahlungsweise: Ob der Vertrag als Einmalbeitrag oder mit laufender Beitragszahlung geführt wird.

Die Aufteilung wird monatlich für jeden Kunden angepasst, um die Anlagestrategie zeitnah an die aktuelle Börsensituation anzupassen. Eine Besonderheit besteht darin, dass Guthaben, das in das Sicherungsguthaben umgeschichtet wurde, nicht mehr zwölf Monate verweilen muss, wie es bei früheren Tarifen der Fall war. Stattdessen wird diese Liegezeit monatlich reduziert, um die Anforderungen gleichmäßig über das Jahr hinweg abzubauen.

💡 Tipp: In der Genius Vorsorge – Tariflinie Chance – ist grundsätzlich 100 % deines Kapital in den freien Anlagen, also beispielsweise Index-ETFs investiert.

Der Kunde erhält einmal jährlich eine umfassende Information über den Stand seines Vertrages, die auch eine detaillierte Übersicht der Guthabenaufteilung beinhaltet. Diese Jahresinformation enthält zusätzlich die Aufteilung der freien Fonds und ermöglicht dem Kunden, den aktuellen Status seines Vertrags nachvollziehen zu können.

💡 Tipp: Den Stand deiner Finanzanlage zum ersten Tag des Vormonats kannst du auch immer bei deinem Finanzberater erfragen oder im W&W Kundenportal einsehen.

Der Wertsicherungsfonds (WSF) wurde am 01.07.2009 aufgelegt. Die Wertpapierkennnummer (WKN) lautet A0RA04 und die internationale Wertpapierkennnummer (ISIN) ist DE000A0RA046. Dieser Fonds ist nicht für den freien Publikumsverkehr verfügbar und wird derzeit ausschließlich im Rahmen der Genius Vorsorge genutzt. Ein freier Verkauf könnte die eigentliche Schutzfunktion des Wertsicherungsfonds beeinträchtigen.

Zuzahlungen und Entnahmen werden immer zu einem der zwölf festgelegten Stichtage abgerechnet, die jeweils auf den ersten Tag des Monats fallen. Der Wert des Fondsguthabens wird anhand des auf den Eingang der Meldung folgenden Tages ermittelt, wobei der früheste Bewertungstag der letzte Börsentag des jeweiligen Monats ist.

Für Zuzahlungen gelten die zu Versicherungsbeginn vereinbarten Rechnungsgrundlagen. Diese Bedingungen bleiben über die gesamte Vertragslaufzeit konstant.

Der Beitrag zum reinen Sparvertrag – Genius Vorsorge ARH – kann jährlich um bis zu 100 % des zuletzt gezahlten Jahresbeitrags erhöht werden.

Es gibt jedoch eine Obergrenze: Die Summe aller Erhöhungsbeiträge darf während der gesamten Vertragslaufzeit den Betrag von 50.000 EUR nicht überschreiten. Zudem muss jeder Erhöhungsbeitrag mindestens 60 EUR pro Jahr betragen.

Bei einer Beitragsfreistellung entfallen die Mindest-Todesfall-Leistung und die Waisen-Zusatzversicherung. Falls ein Garantie-Guthaben zum vorgemerkten Rentenbeginn vereinbart wurde, wird dieses bei Beitragsfreistellung neu berechnet. Dabei werden die durch die Freistellung nicht mehr gezahlten Beiträge sowie etwaige Beitragsrückstände berücksichtigt. Diese Regelung gilt auch für das Garantie-Guthaben zum gewählten Rentenbeginn, falls die Beitragsfreistellung innerhalb der Rentenwahlphase erfolgt.

• Kurzfristige Beitragsfreistellung: Wenn das Gesamtguthaben weniger als 2.000 EUR beträgt, kann eine befristete Beitragsfreistellung für maximal drei Jahre beantragt werden; andernfalls ist sie unbegrenzt möglich.

Nach Ablauf der Freistellung hat der Sparer die Möglichkeit, die während der beitragsfreien Zeit nicht gezahlten Beiträge entweder als einmalige Zuzahlung oder in maximal sechs Monatsraten nachzuzahlen.

💡 Tipp: Falls eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung, eine Waisen-Zusatzversicherung oder eine Todesfall-Zusatzversicherung mit konstanter Todesfall-Leistung abgeschlossen wurde, verkürzt sich diese Frist auf sechs Monate. Nach Ablauf dieser Fristen ist eine Wiederaufnahme der Beitragszahlung nur nach erfolgreicher Gesundheitsprüfung der versicherten Person möglich.

Ja, es ist möglich, die Beiträge weiterzuzahlen, selbst wenn der Rentenbeginn verschoben wird. Alternativ kann auch eine Beitragsbefreiung für den Zeitraum der Verschiebung beantragt werden. Dies bietet Flexibilität bei der Anpassung des Vertrags an persönlichen Umstände.

Die Genius Vorsorge ermöglicht eine hohe Flexibilität bei Kapitalentnahmen, sodass in jeder Lebensphase liquide bleiben können. Eine Teilkapitalentnahme ist grundsätzlich möglich, jedoch darf das verbleibende Gesamtguthaben nicht unter den Mindestbetrag von 2.000 EUR sinken.

• Entnahme aus freien Fonds oder ETFs: Entnahmen aus dem Guthaben der freien Fonds sind jederzeit kostenlos und haben keine Auswirkungen auf die Garantieleistungen. Bei einer reinen ETF-gebundenen oder fondsgebundenen Versicherung ohne Garantieguthaben bleibt die Entnahme ebenfalls ohne Stornoabschlag kostenfrei.
• Entnahme aus dem Wertsicherungsfonds oder Sicherungsguthaben: Sobald Kapital aus dem Wertsicherungsfonds oder dem konventionellen Sicherungsguthaben entnommen wird, müssen die versicherten Leistungen angepasst werden. In diesem Fall handelt es sich rechtlich um eine Teilkündigung, und das Garantie-Guthaben zum Rentenbeginn wird neu berechnet. Jährliche Entnahmen bis zu einem Betrag von 20.000 EUR sind kostenfrei. Für höhere Entnahmen wird jedoch ein anteiliger Stornoabschlag fällig.

Nein, sowohl die Umschichtung des bestehenden Fondsguthabens (Shift) als auch die Änderung der zukünftigen Besparung (Switch) sind nicht formlos möglich.

Für diese Vorgänge ist das Formular „Shift/Switch“ zu verwenden, das du von der Württembergischen oder deinem Finanzberater erhältst. Diese Vorgabe stellt sicher, dass alle Änderungen ordnungsgemäß dokumentiert und verarbeitet werden. Diese Regelung gilt für alle drei Schichten.

Ja, sofern die gewünschte Beitragsgarantie finanzierbar ist, kann diese unter Einhaltung einer Frist zum nächsten Monatsersten geändert werden. 

In Zeiten volatiler Märkte empfehlen wir das Ablaufmanagement grundsätzlich, da es das Risiko von Verlusten am Ende der Vertragslaufzeit reduziert. Wenn innerhalb des 5-jährigen Ablaufmanagements die Kurse nur steigen, könnte der Kunde einen gewissen Renditeverlust erleiden, da zunehmend in das Sicherungsguthaben umgeschichtet wird. Andererseits schützt das Ablaufmanagement vor erheblichen Verlusten bei einem massiven Kurseinbruch am Ende der Laufzeit.

Es ist zudem möglich, das Ablaufmanagement nachträglich zu ändern oder auszuschließen, um flexibel auf Marktbedingungen und Kundenwünsche reagieren zu können.

Beim Vorverlegen des Rentenbeginns wird das Garantie-Guthaben und der garantierte Rentenfaktor auf Basis der aktuellen Rechnungsgrundlagen und des geringeren Alters bei Rentenbeginn neu bestimmt, was in der Regel zu einem niedrigeren Wert führt als im Versicherungsschein dokumentiert. Bei einer Beitragsfreistellung bleibt der garantierte Rentenfaktor jedoch unverändert.

Das Garantieguthaben bei Genius Vorsorge setzt sich aus drei wesentlichen Komponenten zusammen:

• Beitragsgarantie: Diese wird bei Vertragsbeginn festgelegt und kann während der Vertragslaufzeit geändert werden. Die Beitragsgarantie darf maximal 90 % betragen und ist in 5 %-Schritten wählbar.
• Guthabengarantie: Diese ergibt sich aus Guthabensicherungen durch den Garantieplan oder Fix-Plus.
• Klassische Garantie: Diese Garantie basiert auf der Mindestanlage im Sicherungsguthaben und stellt die maximal finanzierbare Garantie dar. Wichtig ist, dass die Beitragsgarantie höher sein muss als die klassische Garantie, falls beide gleichzeitig vereinbart sind.

Zukünftige Beiträge werden bei der endfälligen Guthabengarantie berücksichtigt, indem sie mit dem Prozentsatz der Beitragsgarantie multipliziert werden.

Garantieänderungen oder Tariflinienwechsel sind bis zur Rentenwahlphase möglich, das heißt bis zum bei Vertragsabschluss vorgemerkten Rentenbeginn. Die erforderlichen Unterlagen müssen je nach Fall zu unterschiedlichen Terminen vorliegen:

• Mit Angebotserstellung: 20. des Monats.
• Ohne Angebotserstellung: 25. des Monats.

Diese Fristen stellen sicher, dass der Tariflinienwechsel zum 1. des Folgemonats durchgeführt werden kann.

Sowohl der Garantieplan als auch das Ablaufmanagement orientieren sich immer am ursprünglich vorgemerkten Rentenbeginn. Selbst wenn ein abweichender Rentenbeginn gewählt wird, verschieben sich diese nicht, sondern laufen weiterhin auf den ursprünglichen Rentenbeginn zu.

Das gesicherte Kapital wird so aufgeteilt, dass das Sicherungsguthaben und 80 % des Guthabens aus dem Wertsicherungsfonds das Garantieguthaben zum Rentenbeginn sicherstellen. Der Kunde kann weiterhin von steigenden Märkten profitieren, sowohl mit dem Kapital im Wertsicherungsfonds als auch mit dem darüber hinaus gehenden Kapital in den freien Fonds, falls vorhanden. Die Aufteilung auf die jeweiligen Anlagetöpfe wird monatlich angepasst, sodass das Kapital auch nach einem Fix Plus weiter steigen kann.

Ein Fix Plus ist theoretisch jeden Monat möglich, vorausgesetzt, das aktuelle Guthaben übersteigt die bereits vereinbarte Garantie. Ein wiederholtes Einlocken macht besonders Sinn, wenn:

• keine oder nur geringe Garantieleistungen vereinbart sind,
• hohe Kursgewinne und ein hohes Guthaben in freien Fonds und Wertsicherungsfonds vorhanden sind (Gewinnmitnahme),
• extreme Kapitalmarktsituationen vorliegen, bei denen mit starken Kursverlusten zu rechnen ist, oder der Kunde stark verunsichert ist.

Ja, es ist möglich, eine Beitragsgarantie von 1 % bis 80 % zu wählen, auch wenn gleichzeitig ein Garantieplan vereinbart ist.

Ja, der Garantieplan kann auf Wunsch zu jedem Monatsersten nachträglich eingeschlossen werden. Der anfängliche Prozentsatz der Guthabengarantie entspricht dann dem Prozentsatz, der bei Einschluss des Garantieplans ab Vertragsbeginn erreicht gewesen wäre. Diese Option steht in allen drei Schichten zur Verfügung.

Eine höhere Garantie würde zu einem höheren Anteil im Sicherungsguthaben führen, was den Fondsanteil verringert und das Guthaben länger im Sicherungsguthaben belässt. Mit der Tariflinie Klassik erhältst du die höchstmögliche Garantie, die sinnvoll und wirtschaftlich tragbar ist.

Ein Rentenfaktor gibt die Rente an, die aus je 10.000 EUR Guthaben finanziert werden kann, gemäß der vereinbarten Rentenzahlweise. Die Berechnung erfolgt durch Division des Guthabens durch 10.000 und anschließende Multiplikation mit dem Rentenfaktor.

• Garantierter Rentenfaktor: Dieser ist im Versicherungsschein angegeben und garantiert die Rente, die nicht unterschritten werden kann.
• Rentenfaktor bei Rentenbeginn: Dieser wird bei Rentenbeginn auf Basis der dann gültigen Rechnungsgrundlagen (Sterbetafeln und Rechnungszins) neu berechnet, wobei die garantierte Rente nicht unterschritten werden kann. Die so ermittelte Rente ist garantiert und bleibt während der gesamten Rentenphase unverändert.

Die Kostenstruktur bei Genius Vorsorge umfasst verschiedene Posten:

• Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten: Diese sind in den individuellen Vertragsinformationen sowie im AltZertG-PIB bei der Basisrente ersichtlich.
• Umschichtungen: Es fallen keine zusätzlichen Kosten für Umschichtungen an, da diese bereits in den eingerechneten Vertragskosten enthalten sind.
• Wertsicherungsfonds: Jeder Wertsicherungsfonds erhebt eine jährliche Managementgebühr, unabhängig vom Absicherungsmodell (z.B. Zero-Cost-Collar oder CPPI). Im Marktvergleich zeigen sich die jährlichen Effektivkosten bei Genius Vorsorge als sehr günstig.
• Freie Fonds: Auch bei den freien Fonds werden die Kosten jeweils in den Factsheets ausgewiesen. Ein Vorteil für den Kunden ist, dass der übliche Ausgabeaufschlag (normalerweise 3 % bis 5 %) entfällt.

💡 Tipp: Mehr zu den Effektivkosten des Tarifs Genius Vorsorge ARH im Detail erfährst du im Berechnungsbeispiel, das auf den Daten der Württembergischen Versicherung basiert.

Die Effektivkostenquote zeigt, wie sich die Gesamtkosten eines Versicherungsvertrags auf die jährliche Rendite auswirken. Sie gibt an, um wie viele Prozentpunkte sich die jährliche Wertentwicklung deines Vertrags vor Rentenbeginn nach Abzug aller relevanten Kosten verringert. Zu diesen Kosten zählen Verwaltungs-, Abschluss- und Vertriebskosten sowie, je nach Produkt, auch ETF- und Fondskosten.

Warum sind Effektivkosten so entscheidend?

Effektivkosten beeinflussen direkt die Nettorendite deines Altersvorsorgevertrags. Diese Kosten werden nicht direkt auf deinen Vertrag umgelegt, sondern sind in der Gesamtberechnung, wie der Überschussbeteiligung, berücksichtigt. Eine niedrigere Effektivkostenquote bedeutet, dass ein größerer Teil der Bruttorendite erhalten bleibt, was langfristig zu einem höheren Vermögensaufbau – bei selber Anlagestrategie – führt.

Wie hoch sind die Effektivkosten beim Tarif Genius Vorsorge ARH?

Beim Tarif Genius Vorsorge ARH, der unter die Genius-Anlagestrategie fällt, betragen die Effektivkosten durchschnittlich ab 0,76 % pro Jahr. Das bedeutet, dass sich die jährliche Wertentwicklung deines Vertrags um diesen Prozentsatz verringert, bevor die Rente beginnt.

Wie schneiden die Effektivkosten des Genius Vorsorge ARH im Marktvergleich ab?

Im Vergleich zu marktüblichen Effektivkostenquoten schneidet der Tarif Genius Vorsorge ARH vorteilhaft ab. Laut einem Fachartikel der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) von März 2022 liegen die Effektivkosten fondsgebundener Lebensversicherungen im Durchschnitt zwischen 1,75 % und 2,66 %. In einigen Fällen können sie sogar über 4 % steigen. Mit einer Effektivkostenquote von 0,88 % aus unserer Beispielrechnung gehört der Tarif Genius Vorsorge ARH zu den kosteneffizienteren Optionen auf dem Markt.

Was bedeutet das für meine Altersvorsorge?

Eine niedrigere Effektivkostenquote, wie sie beim Tarif Genius Vorsorge ARH angeboten wird, sorgt dafür, dass ein größerer Teil der erwirtschafteten Rendite in deinem Vertrag verbleibt. Dies kann die Attraktivität des Tarifs für eine langfristige und planbare Altersvorsorge erhöhen.

Die Renten werden zum Zeitpunkt des Rentenbeginns mit den dann gültigen Rechnungsgrundlagen berechnet. Eine garantierte Mindestrente wird gewährleistet, wobei der garantierte Rentenfaktor auf das Gesamtguthaben angewendet wird, das Bonusrenten und Schlussüberschüsse einschließt.

Ja, es ist möglich, eine Kapitalentnahme mit einer Verrentung zu kombinieren, sofern die Mindestrente 300 EUR pro Jahr beträgt.

Es ist jedoch nicht möglich, sich nur einen Teil des Kapitals auszahlen zu lassen und den „Restvertrag“ weiterzuführen. Kapitalwahlrecht und Verrentung müssen gleichzeitig gewählt werden.

Der Rentenbeginn kann flexibel gestaltet werden, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind:

• Privatrente: Die versicherte Person muss mindestens 55 Jahre alt sein, außer bei einer Berufsunfähigkeit, wo diese Voraussetzung entfällt.

Innerhalb der Rentenwahlphase kannst du den Rentenbeginn flexibel verschieben, sofern alle Voraussetzungen erfüllt sind. Diese Phase beginnt am vorgemerkten Rentenbeginn und endet am Jahrestag vor dem 85. Geburtstag der versicherten Person. Eine Verschiebung des Rentenbeginns ist innerhalb dieser Phase möglich, jedoch nicht nach Erreichen der Rentenwahlphase.

Das Kapitalwahlrecht kann bis zu fünf Jahre vor dem Rentenbeginn (frühestens ab dem 62. Lebensjahr) in Anspruch genommen werden. Voraussetzung ist, dass Ihr Vertrag zum Zeitpunkt der Kapitalwahl bereits sieben Jahre gelaufen ist. Wird der Rentenbeginn verschoben (z.B. von 67 auf 72 Jahre), kann der Zeitraum des Kapitalwahlrechts auf maximal zehn Jahre erweitert werden.

Die Rente kann ab dem 55. Lebensjahr zu jedem Monatsersten abgerufen werden, wobei der Antrag zwei Wochen vor Monatsende eingegangen sein muss.

Ein Sparvertrag mit einem Versicherungsmantel bietet mehrere wesentliche Vorteile, insbesondere bei der Ruhestandsplanung:

• Lebenslange, planbare Rentenleistungen: Ein Versicherungsmantel garantiert eine lebenslange Rente, unabhängig davon, wie lange Dein angespartes Kapital reicht. Diese Sicherheit kann nur eine Versicherung bieten, was sie zu einer verlässlichen Grundlage für die Altersvorsorge macht.
• Steuerliche Vorteile: Mit einem Versicherungsmantel kannst Du von einem Steuerstundungseffekt profitieren. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Investmentdepot, bei dem Kursgewinne sofort versteuert werden müssen, kannst Du in einer ETF-gebundenen sowie fondsgebundenen Rentenversicherung Finanzanlagen steuerfrei umschichten. Diese steuerliche Behandlung kann den Zinseszinseffekt erheblich verstärken und Ihre Rendite langfristig steigern.

Passt die ETF- oder fondsgebundene Rentenversicherung zu dir?

Ob letztendlich eine Anlagestrategie mit einem Versicherungsvertrag für dich geeignet ist, lässt sich am besten mit einem professionellen Berater klären. Eine gute Finanzberatung sollte immer einfach zu verstehen sein sowie dich und deine Bedürfnisse als Kunde in den Mittelpunkt stellen.

Ein Ablaufmanagement bietet eine zusätzliche Sicherheit kurz vor dem Rentenbeginn:

• Schutz vor Marktschwankungen: Wenige Jahre vor dem Vertragsende wird Dein angespartes Kapital schrittweise in konservative, nahezu risikolose Anlageformen umgeschichtet. Dies schützt Dein Kapital vor plötzlichen Marktschwankungen und sorgt dafür, dass Dein mühevoll erspartes Vermögen sicher in die Rentenphase überführt wird.

• Flexibilität: Das Ablaufmanagement ermöglicht es Dir, während der Vertragslaufzeit breit gestreut in die Kapitalmärkte zu investieren und sich kurz vor dem Rentenbeginn entspannt zurückzulehnen, da Dein Kapital rechtzeitig abgesichert wird.

Ganz klar: Ein ETF-Sparplan im Versicherungsmantel bietet Vorteile für nahezu jeden. Du planst, langfristig, solide und zuversichtlich für deinen Ruhestand zu sparen, und suchst attraktive Möglichkeiten? Dann könnte eine ETF-gebundene Rentenversicherung genau der richtige Weg für dich sein – vorausgesetzt, sie erfüllt alle wichtigen Kriterien.

Eine ETF-gebundene Rentenversicherung ist besonders geeignet für:

• Langfristige Sparer: Menschen, die noch mindestens 12 Jahre bis zum Renteneintritt vor sich haben und einen langen Anlagehorizont besitzen.
• Steueroptimierer: Personen, die von den steuerlichen Vorteilen eines Versicherungsmantels profitieren möchten.
• Sicherheitsorientierte Anleger: Auch sicherheitsorientierte Anleger können durch die Kombination von Garantien und chancenreichen Finanzanlagen profitieren.

💡 Mehr erfahren: Vorteile der Genius Vorsorge ARH für Menschen unter 40 Jahren

Ja, eine fondsgebundene Rentenversicherung ist für jeden Anlegertyp geeignet. Sie bietet:

• Individuelle Anlageoptionen: Von sehr sicherheitsorientierten bis hin zu renditeorientierten Sparern gibt es passende Anlageoptionen.
• Flexibilität: Durch die Wahl der Garantieformen und die Möglichkeit, das Anlageportfolio individuell zu gestalten, können auch sicherheitsorientierte Anleger von den Vorteilen eines Versicherungsmantels profitieren.

Übersicht über die fünf Risikoklassen:

• Risikotyp 1: Sehr hohe Sicherheit, sehr geringe Renditechancen, sehr geringe bis keine Verlustrisiken (z.B. klassische Lebens- oder Rentenversicherungen).
  Für meine Anlage setze ich vor allem auf sehr hohe Sicherheit. Dafür nehme ich deutlich geringere Renditechancen in Kauf. Mein erreichtes Guthaben soll keinen Schwankungen unterliegen.

• Risikotyp 2: Hohe Sicherheit bei mittleren Renditechancen, geringe Verlustrisiken (z.B. indexgebundene Lebens- oder Rentenversicherungen).
  Für meine Anlage setze ich vor allem auf hohe Sicherheit. Mein erreichtes Guthaben soll keinen Schwankungen unterliegen. Ich möchte neben Sicherheiten von den Chancen der Kapitalmärkte profitieren.

• Risikotyp 3: Hohe Sicherheit, erhöhte Renditechancen, begrenzte Verlustrisiken (z.B. fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen mit mindestens 80% Beitragsgarantie).
  Für meine Anlage möchte ich verstärkt Renditechancen nutzen. Höhere Renditechancen bedeuten im Allgemeinen ein höheres Maß an Schwankungen des Guthabens. Neben Renditechancen möchte ich meine gezahlten Beiträge weitgehend garantiert wissen. Das verbleibende Verlustrisiko kann ich tragen. Die Schwankungen möchte ich zum Teil durch die Wahl von Anlageoptionen mitbestimmen.

• Risikotyp 4: Mittlere Sicherheit, höhere Renditechancen, höhere Verlustrisiken (z.B. fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen mit 50-79% Beitragsgarantie).
  Für meine Anlage möchte ich verstärkt Renditechancen nutzen. Höhere Renditechancen bedeuten im Allgemeinen ein höheres Maß an Schwankungen des Guthabens. Neben Renditechancen möchte ich meine gezahlten Beiträge zumindest teilweise garantiert wissen. Das verbleibende Verlustrisiko kann ich tragen. Die Schwankungen möchte ich zum Teil durch die Wahl von Anlageoptionen mitbestimmen.

• Risikotyp 5: Sehr hohe Renditechancen, sehr hohe Verlustrisiken (z.B. fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen mit 0-49% Beitragsgarantie).
  Für meine Anlage möchte ich verstärkt Renditechancen nutzen. Höhere Renditechancen bedeuten im Allgemeinen ein höheres Maß an Schwankungen des Guthabens. Für höhere Renditechancen verzichte ich vollständig oder weitgehend auf eine Beitragsgarantie. Das entsprechende Verlustrisiko kann ich tragen. Die Schwankungen möchte ich zum Teil durch die Wahl von Anlageoptionen mitbestimmen.

Welche Risikoklasse passt zu dir? Mithilfe dieser Einteilung und der Beratung durch einen Finanzexperten findest du sicher das perfekte Produkt für deine Anlagestrategie!

Ja, Beamte können ohne Einschränkungen eine ETF-gebundene Rentenversicherung abschließen. Diese Anlageform bietet auch für Beamte eine flexible und attraktive Möglichkeit, für den Ruhestand vorzusorgen

Ein vollständiger Wechsel des angesparten Kapitals von einem Anbieter zum anderen ist nicht möglich. Stattdessen müsste der bestehende Vertrag gekündigt und ein neuer Vertrag bei einem anderen Anbieter abgeschlossen werden.

💡 Der Wechsel einer fondsgebundenen Rentenversicherung kann immer zum nächsten Monatswechsel durchgeführt werden.

Vor einer Kündigung sollten jedoch steuerliche Auswirkungen, Abzüge und Stornokosten sowie eventuell bestehende Zusatzversicherungen berücksichtigt werden.

Ja, Du kannst Deinen Vertrag problemlos fortführen, wenn Du ins Ausland ziehst. Wichtig ist jedoch, dass Du weiterhin ein deutsches Bankkonto besitzt, über das die Beiträge abgebucht und Rentenzahlungen vorgenommen werden.

Ja, Du kannst jederzeit Sondereinzahlungen vornehmen, um zusätzlich zu den monatlichen Beiträgen zu investieren. Dies bietet eine flexible Möglichkeit, Deinen Vermögensaufbau zu optimieren.

💡 Tipp: In der Anlageberatung empfehlen wir oft, kleinere monatliche Beiträge zu leisten und zusätzlich ein- oder zweimal im Jahr Sonderzahlungen vorzunehmen. So kannst du kontinuierlich an deiner Altersvorsorge und deinem Vermögensaufbau arbeiten, ohne auf andere wichtige Dinge in deinem Leben verzichten zu müssen.

Ja, Du kannst selbst entscheiden, in welche Fonds oder ETFs Dein Geld investiert wird. Du hast die Möglichkeit, auch Nachhaltigkeitskriterien bei der Auswahl zu berücksichtigen.

Testberichte und Finanzkanäle bieten wertvolle Einblicke, sollten jedoch nicht die einzige Entscheidungsgrundlage sein. Aber Vorsicht: Es gibt keine standardisierten Kriterien für die Bewertung solcher Produkte, daher können die Ergebnisse stark variieren.

💡 Eine persönliche Beratung durch einen Finanzexperten ist unverzichtbar, um die beste Lösung für Deine Anlagestrategie sowie individuelle Situation zu finden.

Eine klassische Rentenversicherung, oft auch als Lebensversicherung bezeichnet, und eine fondsgebundene Altersvorsorge unterscheiden sich grundlegend. Die klassische Rentenversicherung bietet einen festen Garantiezins, der für 2024 bei lediglich 0,25 Prozent liegt. Dieser niedrige Zinssatz stellt eine bindende Basisverzinsung dar, die selbst durch mögliche Überschüsse des Versicherers nur geringfügig verbessert werden kann. In der heutigen Niedrigzinsphase reicht diese Verzinsung nach unserer Überzeugung einfach nicht aus, um langfristig eine solide Altersvorsorge aufzubauen.

Im Gegensatz dazu bietet eine ETF-gebundene Rentenversicherung die Möglichkeit, von den Erträgen der globalen Wirtschaft zu profitieren, während sie gleichzeitig die Sicherheit eines Versicherungsmantels bietet. Durch die Investition in ETFs kannst du potenziell höhere Renditen erzielen, die über das hinausgehen, was eine klassische Lebensversicherung heute noch bieten kann.

Insgesamt ist es daher sinnvoll, klassische Lebensversicherungen und Fondsgebundene Rentenversicherungen mit hohen Garantien kritisch zu hinterfragen und moderne, flexiblere Vorsorgeprodukte in Betracht zu ziehen, die sowohl höhere Renditechancen als auch Sicherheit kombinieren.

Das Total Expense Ratio (TER), oder auf Deutsch die Gesamtkostenquote, ist eine entscheidende Kennzahl bei Fondsanlagen. Sie gibt in Prozent an, wie hoch die laufenden Kosten eines Fonds bzw. ETFs sind, bezogen auf dein investiertes Kapital. Diese Kennzahl ähnelt der Effektivkostenquote, die du bei fondsgebundenen Rentenversicherungen findest.

Der Bundesverband Investment und Asset Management (BVI) gibt als Richtwerte an, dass die Gesamtkostenquote bei Aktienfonds etwa 1,3 Prozent und bei Mischfonds etwa 1,4 Prozent betragen kann. Aktiv verwaltete Aktienfonds haben jedoch häufig höhere Gebühren, die durchschnittlich zwischen 1,5 und über 2,5 Prozent liegen können.

Stellen ETF-gebundene Rentenversicherungen einen kosteneffizienten Weg zur Altersvorsorge dar?

Interessanterweise bieten ETF-gebundene Rentenversicherungen oft niedrigere Gesamtkostenquoten. Beispielsweise weist die ETF-Rentenversicherung – Genius Vorsorge ARH – in unserem Artikel nur eine Effektivkostenquote von 0,88 Prozent auf.

💡 Tipp: Mehr zu den Effektivkosten des Tarifs Genius Vorsorge ARH im Detail erfährst du im Berechnungsbeispiel, das auf den Daten der Württembergischen Versicherung basiert.

Doch warum ist das so?

Der Schlüssel liegt im sogenannten Versicherungsmantel. ETF- und fondsgebundene Rentenversicherungen erwerben die ETF- oder Fondsanlagen für dich als institutioneller Anleger. Dadurch erhältst du bessere Konditionen als bei einem privaten Kauf über ein Investmentdepot einer Bank oder eines Brokers. Ein Beispiel hierfür ist der Wegfall des Ausgabeaufschlags beim Fondskauf, was die laufenden Produktkosten der Finanzanlage deutlich senkt.

Fazit:
ETF-gebundene Rentenversicherungen bieten somit einen kosteneffizienten und vorteilhaften Weg, um diversifiziert in die globalen Finanzmärkte zu investieren und gleichzeitig für den Ruhestand planbar vorzusorgen. All diese Vorteile kannst du über ein normales Investmentdepot nicht erzielen.

Für bestimmte Sparziele, wie z.B. ein neues Auto oder eine Traumreise oder auch Dividendeneinkünfte, kann ein Investmentdepot sinnvoll sein. Für den langfristigen Vermögensaufbau für eine Altersvorsorge bietet ein Versicherungsmantel jedoch die nötige Sicherheit und Planbarkeit.

Vermögensaufbau und Altersvorsorge sind zwei unterschiedliche Konzepte, die jeweils auf verschiedene Ziele abzielen und unterschiedliche Strategien erfordern.

• Vermögensaufbau:
  Vermögensaufbau bedeutet, Kapital anzusparen und zu vermehren, um spezifische finanzielle Ziele zu erreichen. Das kann beispielsweise der Kauf eines Traumautos, die Finanzierung eines Urlaubs, die Anzahlung für ein Eigenheim oder einfach die Erhöhung deines Nettovermögens sein. Hierbei geht es darum, kurzfristig bis mittelfristig Geld zu investieren, um größere Wünsche zu realisieren. Strategien für den Vermögensaufbau können risikoreichere Anlagen umfassen, da das Ziel ist, das Kapital zu maximieren, oft in einem kürzeren Zeitraum.
• Altersvorsorge:
  Die Altersvorsorge hingegen ist auf langfristige finanzielle Sicherheit ausgerichtet, speziell für die Zeit nach dem Berufsleben. Das Ziel ist ein sicherer und lebenslanger Geldfluss, der es ermöglicht, den gewohnten Lebensstandard auch im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Hierbei stehen planbare und garantierte Kapitalleistungen im Vordergrund, um regelmäßige Ausgaben wie Miete, Lebensmittel und andere Lebenshaltungskosten zu decken. Die Altersvorsorge erfordert eine konservativere und sicherheitsorientierte Anlagestrategie, die Stabilität und Verlässlichkeit in den Vordergrund stellt.

Warum der Unterschied wichtig ist:

Während der Vermögensaufbau oft durch kurzfristige Ziele motiviert ist und höhere Risiken in Kauf nimmt, geht es bei der Altersvorsorge um langfristige Sicherheit und Stabilität. Es gibt zwar Fonds- oder ETF-Anlagen, die für die Altersvorsorge geeignet sein können, doch die Herausforderung besteht darin, dass selbst viele Experten Schwierigkeiten haben, langfristig den Markt zu schlagen. Studien wie die SPIVA-Analyse zeigen, dass nur ein kleiner Prozentsatz aktiv gemanagter Fonds ihren Vergleichsindex über lange Zeiträume übertrifft.

Für Privatanleger kann es daher oft sinnvoller sein, eine sogenannte „Buy-and-Hold“-Strategie in Indexfonds zu verfolgen. Diese Strategie eignet sich sowohl für den Vermögensaufbau als auch für die Altersvorsorge, wenn sie gut durchdacht und langfristig angelegt ist. Dennoch bleibt die Altersvorsorge in der Regel stärker auf Sicherheit und planbare Erträge fokussiert, während der Vermögensaufbau mehr Flexibilität und Potenzial für höhere Renditen bietet.

Zusammenfassung:
Während Vermögensaufbau auf die Vermehrung von Kapital für spezifische Ziele abzielt, ist die Altersvorsorge darauf ausgelegt, langfristig finanzielle Sicherheit im Ruhestand zu gewährleisten. Beide Konzepte sind wichtig, erfordern jedoch unterschiedliche Ansätze und Strategien.